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微信支付“举刀” 盟友服务商没有太多选择

  作为一个拥有超过11亿用户的支付“帝国”,如何调整自身与生态体系中其他参与者的关系,在微信内外,这都是一个需要时刻小心应对的问题。

  为了维护自身的生态,在很多时候微信甚至不惜采取一刀切的雷霆手段,作为微信的盟友,最近一些微信支付服务商对于这种强势风格有了切身体会。

  7月23日,微信支付向服务商发布政策调整公告,称为了严格落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(85号文)和相关监管要求,更好地保护消费者合法权益、完善支付风险防控体系。微信将全面升级「App 支付」和「Native 支付」的风险防控措施。

  公告要求微信支付合作伙伴在 2019 年 9 月 15 日前,完成升级改造,逾期未能完成的新增和存量商户将无法使用「APP支付」与「Native 支付」产品功能。而官方“直连”通道不受影响。

  所谓的APP支付是指商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起微信支付模块来完成支付,适用于在移动端APP中集成微信支付功能的场景。

  而Native支付是指商户系统按微信支付协议生成支付二维码,用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式,适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。

  微信支付提出的升级要求在业内被称为“断间连” ,即切断商户通过服务商提供的非原生微信支付接口间接连接微信的方式,改让商户直接连接微信。

  不过随后微信在回应媒体询问时称,并未全面关停“间联”APP和NATIVE支付,交易风险较低的APP商户不受影响,Native支付可使用安全性更高的JSAPI支付方式进行替换升级。

  随后的8月12日,微信支付的运营主体财付通支付科技有限公司发布公告称,基于系统风控、用户资金安全等方面的考虑,微信支付将加强对服务商商户的进件审核要求,升级身份识别的认证标准。

  自9月10日起,新入驻的商户需要按照新标准进行客户身份识别,符合新标准的商户才能使用微信支付相关功能。对于存量商户,需在2019年12月31日前按照新标准完成客户身份识别,届时,若商户未按照新标准完成客户身份识别,微信将限制其微信支付相关功能。

  微信支付的两个公告如同一块巨石投入水中,激起了层层巨浪,暗地里服务商们顿时一片哗然。一家收单机构的CEO王柯(化名)认为,“微信这么做就是强迫服务商,若不与微信直连,微信就停止商户交易或者是停止你拓新商户。”

  王柯认为,微信此举影响较大的是收单机构和聚合支付服务商。对于聚合支付服务商而言,相当于要求服务商自己的商户转成微信的商户;对于收单机构来说则有被完全替代的风险,微信支付完成对商户的直签之后,商户相当于已在微信上开户,直接在微信支付体系内就可以完成交易结算过程,形成交易端的闭环,收单机构将被踢出局。

  从长远来看,微信支付的做法将大大压缩服务商在微信面前的话语权,未来服务商拓展的每一个商户都将免费输送至微信支付,收单机构将失去了在微信面前的话语权,“将来微信说分你多少钱就分多少钱”。王柯说道。

  除了远期的话语权丧失,眼下微信的新政策已经直接影响到了服务商的收入和利润。

  有服务商抱怨,新的认证会让拓展商户变得更难,成本更高。由于拓展商户增加了扫码重新认证才能交易,这让服务商业务员的扩展效率大大降低,“比如原来1天可以拓展10个,现在只能1天拓展5个,相当于拓展一个商户的成本增加了一倍。”

  微信支付为何举刀?

  按照微信支付官方的说法,新举措是为了响应3月份中国人民银行发布的85号文的要求。

  85号文出台的目的是为了打击电信网络新型违法犯罪,封堵银行、支付机构和清算机构为赌博、色情、非法外汇、贵金属、虚拟币等非法交易提供服务的窗口。

  过去,随着线上支付的发展,第三方支付也成为了一些违法交易的资金来往通道。对于微信支付来说,众多的服务商则可能成为其防范非法交易的缺口。一些不法分子通过利用聚合支付的服务商在审核上的漏洞,或者勾结内部人士,利用虚假资料在第三方平台上开户以进行交易,规避平台风控规则。

  全天候科技了解到,目前聚合支付服务商对于商家的认证各不相同,存在着不少的漏洞。比如有的行业甚至在申请开后台时不需要提供营业执照。“如果没有营业执照,有房屋租赁协议也可以,只要证明这家店是属于你的就行”,某平台客服称。

  多数情况下,服务商业务员在核实店铺归属时也不上门,申请者只需要把身份证、银行卡等证件信息以及店内手持身份证的照片发给业务员即可。

  根据此前一些消费者微信付款码被盗刷的案件显示,作案者正是利用了服务商审核不严的漏洞,伪装成商家,在他人店铺中,趁店主不注意拿着身份证拍了照片,以此完成服务商要求的审核认证,从而以商家身份进行收款。

  即便是一些服务商在审核时要求提供营业执照,”假商家“也有对应办法。网络上活跃着一些代理商或者中介声称可以代开“工商局官方网可以查的那种”付费营业执照,也有中介透露,即使”营业执照“是PS生成的,往往也可以通过审核。甚至,行业内已出现声称只要付钱就可以包办在服务商后台开账户的服务。

  一位聚合支付平台代理商表示,其包办服务在几家聚合支付平台均适用,价格是两千多一家,而且可以无限开,“后台死了(被封)免费补”。他表示,经常会有些做灰色生意的人士找他开服务商后台账户。

  王珂认为,有些不太规范的服务商确实存在漏洞或者违规行为,但这不是微信调整服务商政策的主要原因,“微信支付对于一些服务商不法交易的处罚完全可以‘就事论事’,哪个收单机构涉及黄赌毒,可以报告监管让监管把这个机构关掉。”

  在他看来,微信支付以监管要求的理由来加强对商户的管理,夺得服务商手中的商户,“实际上是借了这个理由来行垄断的事实。” 王珂表示,微信支付若将所有的商户资源掌握在自己手上,则可加强自己的定价权,获得更高的收益。

  在坊间,一个流传的消息是,微信支付正在酝酿涨价,等全部直签后,费率将涨到千分之六。王珂猜测这种涨价可能会曲线进行——以通过增值服务的名义涨价,“比如费率升到千分之六后,微信支付会告知商户,其中千分之三是收单费用,剩下千分之三其他额外增值的服务费”。

  为何微信选择在这个时间点出台新政策?有业内人士称,这与微信支付和监管部门正在酝酿新监管政策有关。

  该人士表示,虽然此前第三方支付机构已经被要求“断直连”,但断的并不彻底,只是要求银行和第三方支付机构的资金往来要通过清算机构,至于对第三方支付机构内部的资金流动并没有要求。

  商户直签微信之后,用户扫码支付相当于钱从微信A钱包转到微信B钱包,因此很多钱并没有离开微信支付的体系,而是沉淀在其中,这种交易模式在金融业又称“本代本”。此前扫码领域的本代本交易并没有明确的监管政策。

  “微信支付为什么这么着急?因为担心监管出新规定说所有的交易必须过两联”,该人士称,他们和监管沟通了解到,监管部门正在酝酿文件,“微信担心人民银行会出政策,要求必须坚持四方模式,要求账户机构跟收单机构都必须在网联清算,不能做本代本交易。”

  据了解,新监管文件或要求微信将还没有本代本的交易全部迁到网联,而此前的暂不迁移。因此上述业内人士猜测,微信支付是希望打时间差,在政策出台之前尽快抓住时机把商户直签,以此获得博弈空间。

  对于上述问题,全天候科技向微信支付方面求证,不过截至发稿前对方并未回应。

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